你打算幾歲退休?你打算幾歲退休呢?距退休還有多久?而你現在所賺的錢夠不夠退休生活花用呢? 也許以你的年紀想這個問題,還太早,但以現在經濟不景氣、企業只要競爭力的景況,偏偏退休常會憑空而降。所以,對於你要的退休生活,若沒有想過,一旦臨頭,你就很難過;對於退休這件事,若不曾規畫,就沒有因應人生際遇的本錢。所以,在這個時間點談退休,絕不是因為突然間發現了幾件特別而有趣的個案。而是在今買屋年企業不斷實施裁員與優惠退休以來,退休人口驟增。就以內政部的統計推估,2001年底,就有兩百多萬人因為屆滿65歲,必須退出職場讓位給後進,自己去面對人生最後一階段,亦即退休生活。 另根據中央研究院經濟所研究員陳肇男的觀察,台灣社會漸有「提前退休」的新趨勢,那麼退休人口更在 300萬以上。而由於提前退休的人口增加,伴隨而來的是,這些「年輕」退休族往往過著「退而不休」的生活。退休後二十年樂土地買賣天知命好好過  再提出一項內政部在2000年底調查的統計數據,日前女性的平均壽命(平均餘命)為78.2歲,男性為72.6歲。總體而言,國人的平均壽命為75.2歲。換言之,65歲退休的人,大約還有10年的光陰:50歲退休的人,則還有25年的日子可以好好過。 因而,無論是被迫還是自願,退休生活需要有「合身」的安排與規畫。陳肇男最近為了一本《快意銀髮族》,在書中他提出「科學化的樂天知命」論點。  陳肇男借錢的科學化來自十多年的研究與調查心得,而「樂天」則不只是個人天生或漫無標準的樂觀態度,而是符合社會學習理論,亦即透過參考團體的比較得來; 「知命」則是了解快意的要素,有些要素是可以綢繆和規畫的,像是金錢與住所:有些則要透過了解,坦然以對,例如身體老化、伴友往生等。家有一老如有一寶「老伴、老友、老身與老本」 俗話說:「家有一老,如有一寶」。但要能成為快樂的寶,陳肇男強調注意四件事:辦公室出租「老伴、老友、老身與老本」。其中老伴、老友屬於可以互相聊天或吐槽的人際支持網路,近年來變化很大,「在1989年時,一個老人平均需要17人來組成完整的人際支持網路;現在,大概減少了1/3以上。」 「人力」的減少,一方面來自現代人生育率降低,一方面則在於現代人自我與獨立意識漸漸強,尤其最賴以扶持的老伴和子女,在離婚率漸增、家庭結構趨小化後,不再是可以全心依靠的對象。放棄「養兒防老」、認真「澎湖民宿養錢防老」 既不能靠別人,政府與社會的福利措施不穩定也不盡理想,又不能執守「養兒防老」,就只好好認真地「養錢防老」。但該「養」多少錢?如何「養」錢?  聯邦銀行理財中心科長朱欽翔表示,退休生活的主要花費有三項:生活、醫療與休閒。而由於大多數人在退休後的收入會驟減,因此事前得先儲存好。不過,論及退休養老的價錢時,往往有計算上的困難,因為這涉及到個人的價值觀,也就是對退休生活的借錢夢想。因此,退休金其實是沒有標準價。 不過,朱欽翔以目前國民年平均所得 1.3萬美元估算,若60歲退休,活到80歲,則夫妻兩人約需準備 1,200萬元作為退休生活之用。因此每個人可以此金額來推算,從現在開始到60歲之前,每個月要存多少錢?朱欽翔建議,以固定 10%的年報酬率估算,採定期定額投資共同基金,「最能兼顧時間、穩定、儲蓄與利潤」,但他也提醒,定期定額雖是長期投資,「但必須向上設獲利了結點辦公室出租,向下設停損出場點,絕不能放著不管。」當然,如果讀者有更好的投資功力,那麼就有機會加入提前退休的行列。從未欽翔建議的退休金規畫時程來看,退休金的籌措當然是愈早開始愈可能達成,愈早投資也愈輕鬆。對許多「千金難買早知道」的人來說,現在還可以透過努力工作、另闢財源、節省不必要開銷,或延後退休來累積養老金。但如果明天就要退休,而還沒有準備的人,除了社會福利措施外,就只有買「樂彩」試試運房屋買賣氣了。提前退休與退而不休是新趨勢,有了錢之後,生活該怎麼過,其實也很重要。  但陳肇男指出,現代人對金錢比較敏感也比較會盤算,反倒是對健康不夠重視,除了減肥外,對於飲食、運動和用藥都認識不足,尤其對慢性病更是缺乏了解。陳肇男建議,既然退休與銀髮人口增加,國人壽命延長,軌應加強對疾病與藥物的教育,才能過著活得久也活得好的退休生活。  除了健康外,退休生活的安排其實並沒有酒店兼職一定的標準,有人退休在家含飴弄孫,有人四處遊山玩水,有人熱心公益,也有人再創事業第二春,更有人發現最好的年華是退休之後……。 以現在的時機,何時退休、怎麼退休,真的得看個人際遇與規畫。自己唯一能做的決定,就是際遇來時調整欲望,如何在價格與價值中取得最佳平衡。 


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吳雨霏

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